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数位化是转机不是杀机,从一家线上保险公司,看保险业如何更有温

发布时间:2020-07-12   浏览量:447   

 

数位化是转机不是杀机,从一家线上保险公司,看保险业如何更有温

和朋友传 Line 时不小心手滑,摔到心爱的手机?手机才刚买,一个不注意从口袋掉出来进了马桶?人手一支智慧型手机的现在,大家应该都有上述的惨痛经验,过去只能自认倒楣,现在市场上已经有相应的保险商品,只要购买手机或平板,即可以加保一年的意外险,浸水、摔落等手机损坏情况都可以帮你免费维修到好。

中国大陆市场也出现了针对小米手机的保险产品,推出的正是仅成立 17 个月就估值达到 500 亿人民币的「众安保险」,自成立以来,洞察人们生活中因为科技出现产生的痛点,推出了众多划时代保险商品,不断地颠覆人们对保险产业的想像。

数位化是转机不是杀机,从一家线上保险公司,看保险业如何更有温

自 2015 年起中国大陆总共有 4 家线上保险公司拿到牌照,传统保险公司也相继投入此市场,展开线上化的布局,然而,从业绩表现来看,众安保险一枝独秀,2015 年获得的保费收入较 2014 年增幅达 1.88 倍,较 2013 年增幅更是达到 178.2 倍,众安保险是怎幺做到的?

走在数位时代尖端,重构保险价值链

众安保险在 2013 年以中国大陆首家线上保险公司之姿诞生,由蚂蚁金服、腾讯、中国大陆平安及携程等龙头电商或 Fintech 公司出资成立,最初以保险电商化作为主要事业,在短短几年间经历多次蜕变,从产品创新到通路创新,不仅打破传统更是不断地突破自己。

众安保险能够不断自我升级的根本原因来自其诞生即始于数位,众安保险创立在中国大陆网路发展已经相当盛行的年代,且背后有 Fintech 市场上的重量级玩家做后盾,其发展过程不需要所谓的数位转型,反而是扮演数位潮流中领航的角色,从众安保险的核心策略─运用数位思维重塑传统保险的产业链,目标客群是所有的线上平台及其背后的产业,即可知其在市场上的定位。

众安保险贯彻的数位思维,正是其 CEO 陈劲曾经提过的「数位时代下衍生出的碎片化现象」: 资讯被碎片化、时间被碎片化、甚至连情感也被碎片化,背后的表现正是消费者需求的多样性 ,当消费者在不同场景下产生了更多更细碎的需求,且消费者体验对于决策的影响力越来越大时,产品与消费者生活场景的连结性高低决定成败关键。

深谙碎片化现象所带来的影响,众安保险挖掘长尾市场的需求,为符合此客群的消费特性,从多元的生活场景切入,实施产品的快速开发,且所有产品皆符合「保费便宜、交易高频、精準直达」等特性,目前已实现最快 15 天上线一支全新保险产品的纪录。

众安保险追求未知领域

从众安保险的发展过程可将其业务分成以下三大类,各项业务也都有其代表产品:

    数位化生态的保险:从场景切入是王道

众安保险一直以来都自许成为服务所有线上平台和网络的线上平台,因此最早时期的产品多是透过多元的线上场景探索消费者需求,研发更便捷、更客製化的保险产品,如最早推出的「退货运费险」、与团购网聚划算合作推出的「参聚险」、联合百度手机卫士推出的「百付安」产品等等都属于此範畴。

以「退货运费险」为例,此产品基于淘宝这个特定场景所设计,因发掘消费者在网购时经常因为不知道实际成品和图片描述是否相符,怕买了不适合、不喜欢,退货还要再花一笔钱,只好花大量的时间做调查、搜索评价,造成淘宝的网购体验无法提升。

因此众安保险发明「退货运费险」,让消费者实际看到商品后再决定是否留下,退货的所有运费皆可以申请理赔,此款保险在一年之内便佔据了众安保险 70%的市场份额,2015 年的淘宝「双 11」当天创下了保单总数 2 亿、保费总额 1.28 亿人民币的佳绩。

    技术驱动的保险:精準直达顾客

众安保险为了应付这个瞬息万变的市场,除了从场景切入开发产品、满足需求碎片化的消费者之外,更透过大数据、云端等技术更进一步将产品精準地销售给需要的消费者。

以健康险为例,过去传统保险公司因无法确实掌握被保人的健康情况、无法与医院实现资讯流通,而面临难以精準定价,赔付成本居高不下的尴尬局面,众安保险发现这个问题,引入大数据及新兴科技进行革新,如与小米手机合作的健康管理计画「步步保」就是首款结合可穿戴装置及大数据的一款新型态健康险。

系统将被保人的运动量及其预期目标作为重大疾病保险的定价依据,同时被保人的运动步数还可以抵扣保费,根据众安保险的统计,此产品上线 3 天的累计顾客量就超过了 3.6 万人。

    跨界共创的保险:从 0 到 1 空白领域的创新

众安保险因为有「三马」(阿里巴巴马云、腾讯马化腾、平安集团马明哲)作为股东,在发展初期,许多的创新商品都是凭藉着这样的背景被创造出来,随着保险线上化 4.0 时代迈进,众安保险从 2016 年开始决心要跨出股东的势力範围展开多元化布局,跟更多不同的产业和线上平台串接,实现碎片化时代中通路的创新。

比如与美的空调联合推出「高温险」、与华大基因联合推出「知因保」、与途虎养车网联合推出「轮胎意外保」等。

在此阶段诞生的产品虽然都还在试验的过程中,但这样的跨界融合是大势所趋,也证明众安保险运用数位化思维打造全新保险价值链的理想不只是口号。

一切的创新仍始于人性

为了实现真正的跨界创新,众安保险目前採取开放平台让不同的产业进入,与越多的场景架接自然可以提供更完整的保险解决方案和体验,其 CEO 陈劲曾经提过:「众安目前所做的是让更多人能够理解保险产品,并且随时可以买到他想要的产品」,以及一直以来标榜「让保险有温度」可知,众安保险所有的创新和成就还是来自于人性。

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